Социально-экономический портрет граждан Санкт-Петербурга, участвующих в долгосрочном ипотечн

2.2. Социально-экономический портрет граждан Санкт-Петербурга, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании

Переход от централизованной экономики к рыночной повлек за собой неизбежную структурную трансформацию системы общественных отношений, повлекший за собой и расслоение общества. Изменения, происходящие в современном российском обществе, привели к возникновению новых форм решения социальных проблем, новых социальных институтов, к числу которых относится и институт ипотеки.

Современное представление об ипотеке претерпело значительные изменения с момента своего появления. Слово «ипотека» имеет греческие корни и введено в обиход еще в VI веке до н.э. афинским реформатором Солоном. Изменения в представлениях об ипотеке происходили под давлением исторических, культурных и экономических особенностей и в конечном итоге привели к образованию нескольких моделей ипотечного кредитования. Следует отличать термин ипотека и термин «ипотечное кредитование».

В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке»: ипотека – это «залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им».[1]

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог жилья, то есть кредитование с использованием ипотеки, в качестве обеспечения возвратности кредитных средств,[2] является наиболее популярным видом кредитования.[3]

Долгосрочный ипотечный кредит – это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу для приобретения жилья по залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.[1]

Главной целью развития ипотечного жилищного кредитования определяется создание эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами.

В России представления о границах и составе среднего слоя существенно варьируются — различные исследователи оценивают их от 15% до 60—70% населения.[2]

В нашем исследовании при определении среднего класса берется за основу, что средний класс – это социальная совокупность, характеризующаяся цепочкой признаков, к которым относятся:

· материальные ресурсные признаки – уровень доходов (расходов потребления), наличие сбережений; уровень имущественной обеспеченности;

· нематериальные ресурсные признаки – уровень образования, профессионально-квалификационная позиция;

· признаки социального самочувствия (самоидентификация) – самооценки успешности адаптации к новым экономическим условиям, самооценки комфортности нынешней жизни и пр.

Сегодня можно говорить, что в определенной степени развитие ипотечного кредитования в России происходит следующим образом. Прежде всего – централизованное внедрение схем ипотеки государством. Другим направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение, как местными администрациями, так и частными – коммерческими структурами разнообразных моделей в регионах Российской Федерации.

Вместе с этим необходимо учитывать, что одним из сдерживающих факторов развития ипотечного рынка выступает ограниченный платежеспособный спрос населения: по оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных» параметрах кредита граница доступности для населения России составит не более 10%.

Доступность жилья – это связующее звено между рынком банковских услуг и рынком недвижимости. Повышая доступность жилья, ипотечные кредиты увеличивают спрос на рынке жилой недвижимости. Главенствующим критерием доступности жилья является его реальная рыночная стоимость с учётом динамики её изменения во времени. Влияние рыночной стоимости сказывается при всех формах приобретения жилья: и при единовременной оплате, и при разных формах кредитования (субсидирования). В свою очередь, влияние этих форм также существенно и дифференцированно отражается на динамике доступности улучшения жилищных условий. Льготные и разнообразные формы кредитования (особенно долгосрочного) и субсидирования оказывают наибольшее влияние на динамику доступности.

Влияние изменения стоимости жилья на доступность его приобретения зависит от распределения доходов и сбережений (накоплений) населения. Если текущие и прогнозные доходы оказывают влияние на будущую платежеспособность граждан, т.е. возможность обслуживать кредит и нести бремя растущих обязательных платежей, то сбережения определяют в основном возможности домашних хозяйств по единовременной оплате стоимости приобретаемого жилья, оплате начального взноса или доплате к предоставляемым субсидиям при приобретении социального жилья. Причём при краткосрочном кредитовании (в рассрочку на год и др.) сбережения оказывают доминирующее влияние на доступность, так как роль доходов на коротких интервалах времени оказывается малозначимой (за исключением высокодоходных групп населения).

Материалом для исследования социально-экономического положения граждан Санкт-Петербурга, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании, стали:

1. Анализ среднего уровня цен на недвижимость на вторичном рынке по 4м районам Санкт-Петербурга. Источник информации - Бюллетень недвижимости.

2. Ноябрь – Декабрь 2006 года – анкетный Интернет-опрос на специализированных сайтах (http://rusipoteka.ru, http://durdomstroy.ru).

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать