Проблемы перестрахования

С развитием страхования, берущим свое начало с морских денежных займов в конце средних веков, появилась потребность в перестраховании. Эта потребность постоянно росла с течением времени, хотя вначале перестрахование еще не касалось страхования огневых рисков, а только сферы морского страхования.

Старейший из известных нам контрактов с юридическими признаками, свойственными договору перестрахования, был заключен в Генуе в 1370 году двумя торговцами, действующими как перестраховщики, с одной стороны, и, с другой стороны, третьим торговцем, действующим как агент страховщика. Этот договор предусматривал страхование товаров, перевозимых на кораблях из Генуи в Брюгге. Это был особый случай, который с финансовой точки зрения являлся чистой спекуляцией. С развитием торговых отношений и развитием новой предпринимательской деятельности в городах‑государствах Италии, во Фландрии и в Ганзейских городах, перестрахование приобрело все более важное значение.

Спекуляция и злоупотребление, в частности, в "сделках с разницей в премиях", когда страховщики предлагали перестрахование с размером премии ниже, чем сначала предлагали им, разумеется, привели к задержкам в развитии перестрахования, например к запрету морского перестрахования в Англии с 1746 по 1864 года. Это факт покажется более примечательным, если учесть, что именно в этот период Англия превратилась в страну с ведущим рынком страхования в мире. Но если рассмотреть этот вопрос еще более подробно, то станет очевидным, что запрет на перестрахование был выгоден рынку Ллойдс, этой единственной процветающей группе отдельных страховщиков. Именно благодаря запрету перестрахования в Англии ее система разделения оригинального риска превратилась в основной способ разделения больших рисков. Кстати говоря, сначала Ллойдс действовал, как корпорация состраховщиков, а сегодня Ллойдс, кроме того, представляет собой перестраховочный рынок.

В скоре после образования первых страховых акционерных обществ на европейском континенте возникла потребность в перестраховании огневых рисков. До этого времени сфера действия перестрахования ограничивалась рисками, связанными с морскими перевозками грузов. Причина, в силу которой действие перестрахования не распространилась на огневые риски, была двоякой: - во-первых, страхование риска на случай пожара, в отличие от страхования морских рисков было более затруднено, так как не было отдельных рыночных организаций, действующих по типу биржи (в то время, как морские риски распределялись непосредственно в крупных портах.) Во-вторых постоянное увеличение страховых сумм сделало особенно важным распределение рисков. Другой причиной являлась острая конкуренция между вновь возникающими и динамично развивающимися компаниями, каждая из которых должна была оградить себя от того, чтобы ее конкуренты на рынке не получили шанса пользоваться сострахованием крупных рисков, как возможностью открывающей окно в ее собственный бизнес.

Спрос на перестрахование возрастающий с развитием промышленности в Европе, появился впервые в начале 19 века и был удовлетворен прежде всего страховщиками, давно действующими на страховом рынке и обладающими значительными финансовыми ресурсами, при этом преимущество было отдано страховщикам, имевшим свои отделения за рубежом. В целях упрощения факультативное перестрахование единичных рисков было заменено договорами перестрахования новых типов, полностью покрывавшими портфели или их части (длящееся перестрахование). Старейший договор такого типа был заключен в 1821 году.

Вскоре стало очевидным, что договоры перестрахования заключаемые со страховщиками с целью получения постоянного покрытия, уже не удовлетворяли возрастающую потребность в перестраховании. Вследствие этого в Кельне в 1846 году было создано независимое общество, занимающееся только перестрахованием. Преодолев ряд трудностей и политические волнения1848-1849 годов, новая компания смогла начать свою деятельность в 1852 году и с успехом работает на мировом рынке перестрахования до настоящего времени и хорошо известна на российском рынке- это Кельнское перестраховочное общество.

Впервые в истории специализированное общество стало предлагать перестрахование, что было событием огромной важности для всего дела страхования, его техники и методов. Теперь для покрытия рисков появились дополнительные ресурсы. У страховщиков не было больше причин бояться, что конкуренты с помощью страхования проникнут в их бизнес, и что переданные им перестраховочные премии послужат укреплению конкурентов на рынке страхования. Благодаря специализации в перестраховании новые перестраховочнное общество обладало большей способностью удовлетворять индивидуальные требования страховщиков. Достижение лучшего баланса в разных сферах страховой деятельности и в различных географических зонах других стран, равно как и приобретенный при этом опыт,- все это служило улучшению перестраховочной защиты и благодаря этому также улучшению условий и положений договоров, которые теперь страховщики могли гарантировать своим клиентам.

В последующие десятилетия образовались другие независимые общества, специализирующиеся в перестраховании, которые в современной терминологии имеют название "профессиональных перестраховщиков". Два из них имеют сегодня огромное значение на рынке- это Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское страховое общество. Кроме того, страховщики создали так называемые "внутренние" перестрахово