Заемные и кредитные отношения

Заемные и кредитные отношения

Заемные и кредитные отношения являются неотъемле­мой частью имущественного оборота, осуществляемого в процессах производственно-хозяйственной деятельности, так как использование заемных средств является одним из путей повышения рентабельности собственных средств.

Гражданский кодекс различает несколько договор­ных обязательств, представляющих единые по экономи­ческой природе заемные отношения: во-первых, дого­вор займа в строгом смысле слова, правила которого одновременно являются общими для договоров денеж­ного и товарного кредита; во-вторых, кредитный дого­вор , к которому при отсутствии специальных предписа­ний могут применяться также правила о договоре зай­ма, если они не противоречат существу регулируемых им отношений; в-третьих, особые разновидности кре­дита — товарный и коммерческий , к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслужи­ваемых кредитом (например, о договорах купли-прода­жи). Таким образом, различные кредитные обязательст­ва рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а за­емщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сум­му денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи де­нег или других вещей. Кроме того, обязательства займа могут возникать не только из договора займа. По согла­шению сторон иного договора, например, купли-прода­жи или аренды их долг, возникший по такому договору (например, по предоставлению товаров или по оплате аренды), может быть заменен (новирован) обязательст­вом займа. По сути это означает известную отсрочку ис­полнения с распространением на нее правил о договоре займа, включая начисление процентов.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, опре­деленных договором. При отсутствии в договоре усло­вия о размере процентов их размер определяется суще­ствующей в месте жительства заимодавца, а если заи­модавцем является юридическое лицо, в месте его на­хождения ставкой банковского процента (ставкой рефи­нансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выпла­чиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда заемщику передаются не деньги, а другие вещи, опре­деленные родовыми признаками.

Следует обратить внимание на то, что предметом до­говора займа могут быть как деньги , так и иные движи­мые вещи , которые определяются родовыми, а не инди­видуальными признаками (например, определенное до­говором количество зерна известного сорта или металла такой-то марки). Следовательно, имущество, составляю­щее предмет займа, поступает в собственность заемщи­ка и перестает быть объектом собственности заимодав­ца. Поэтому последний вправе претендовать на возврат ему лишь аналогичных по роду, качеству и количеству вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу получен­ную сумму займа в срок и в порядке, которые предус­мотрены договором займа. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в те­чение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требо­вания об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно при наличии согласия заимо­давца (поскольку он в этом случае лишается части свое­го дохода). Сумма беспроцентного займа может быть воз­вращена заемщиком досрочно без такового согласия.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Лишь с этого момента обязательства заемщика предполагаются прекративши­мися. Таким моментом нельзя, следовательно, считать списание соответствующей суммы со счета плательщи­ка или ее поступление на корреспондентский счет об­служивающего банка и т. п., что имеет существенное значение, особенно в отношениях банковского кредита.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сум­му займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения обязательства со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу неза­висимо от уплаты процентов собственно по договору зай­ма (если иное не предусмотрено законом или договором займа). Уплата указанных процентов является не «пла­той за кредит», а санкцией за невыполнение заемщи­ком своих обязательств. Следует отметить, что такие проценты могут быть взысканы лишь при нарушении обязательств займа денег, но не вещей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заем­щиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причи­тающимися процентами.

При