Исламский банкинг и развитие Казахстана

M.T.Yerimbetov

Kazakh British Technical University, Almaty, Kazakhstan

e-mail: m.erimbet@mail.com

ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ И РАЗВИТИЕ КАЗАХСТАНА

В отличие от ситуации более 30 лет назад , когда оно было фактически неизвестно, исламское банковское дело развилось и стало отличительным и быстрорастущим сегментом международных рынков банковских услуг и капитала. Насчитывается более чем 500 исламских банков с активами более 1 триллиона.

В последние годы исламские предпринимательские институты стали важной составляющей экономик не только мусульманских государств, но и стран Западной Европы. Среди вышедших за пределы мусульманского мира финансово-экономических структур – банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Сфера географического распространения этих институтов сегодня настолько широка, что в течение нескольких лет крупные европейские финансовые институты используют свои финансовые ноу-хау, чтобы разрабатывать продукты, отвечающие требованиям шариата. И у этого процесса есть свои объективные причины. Помимо успехов, которых добились в последние годы экономики исламских государств при складывавшихся высоких ценах на нефть, это еще и рост количества мусульман в мире. Так, в Европе за счет депопуляции коренного населения во многих странах происходит рост удельного веса мусульман. Уже сегодня в Амстердаме, Гааге и Роттердаме мусульмане составляют 60% среди населения моложе 20 лет. А в некоторых районах крупных городов Германии доля мусульман составляет 40-50%. Поэтому стремление европейских банков открывать исламские окна выглядит вполне прагматичным. Это бизнес и ничего другого.
О росте торговли, основанной на исламских ценностях, говорит статистика товарообменных сделок под маркой "Халяль". Глобальный рынок халяльной продукции (как продовольственных, так и непродовольственных товаров) оценивается в 2,1 трлн. долл. США (обеспечивает 1,6 млрд. населения планеты). Рынок халяльной продукции в Европейском союзе оценивается в 35-45 млрд. долл (16 млн мусульман), в США - в 12 млрд. долл. (8 млн. мусульман), и этот рынок дает ежегодный прирост в 25-30 процентов. Рост рынка исламского банкинга не менее значителен. Активы исламских банков насчитывали порядка 760 млрд. долларов (на 2009 год).

В связи с этим следует отметить, что исламские банки строят свою экономическую деятельность исключительно на основе следующих принципов, провозглашенных Кораном:

· Человек не может быть собственником полученных им богатств (денежных средств, товаров, недвижимости, новаторской идеи, управленческого опыта) и природных ресурсов. Реально любое богатство принадлежит лишь Аллаху.

· Человек является лишь поверенным Аллаха по распоряжению этими ресурсами. Таким образом, он считается только доверенным лицом и пользователем богатства в течение всего срока своей жизни.

· Человек должен разумно использовать богатства, данные ему Аллахом, не злоупотреблять ими, не разрушать и не обращать их в сокровища.

· Любое достояние должно использоваться на благо общества и в том числе удовлетворять интересы и потребности его непосредственного распорядителя.

Сущность исламской экономики - это прежде всего отказ от процента, отказ от фьючерсных сделок, применение методов и механизмов финансирования, позволяющих экономическую деятельность согласно шариату (мусульманскому праву). Ближе всего, как методика работы подходит понятие проектное инвестирование. Это проектное инвестирование, которое связано с разделом рисков, долевым участием. Банк не получает процента, банк изучает у человека, который пришёл к нему за помощью, предложенный бизнес-план, анализирует риски и разделяет их вместе с участником. Существует к тому же очень надежное исламское страхование. Один из основных запретов - это принципиальный запрет на игры со временем. Главная забота - не допустить игр со временем, и не допустить закладывание времени, особенно будущего, ещё не прожитого времени, в пользу каких-то спекулянтов сегодня. В частности, например, существует запрет на продажу урожая пшеницы, который ещё не выращен, что является обычным делом на Западе. Общество мусульман устроено так, что оно фундаментально, ориентированно на реальную экономику на уровне официальных законов и на уровне общества. Установка на реальное производство и установка на то, чтобы не давать спекулировать твоим собственным временем.

Как ни странно, гораздо более динамично развивается исламское банковское дело в Европе, особенно в Великобритании: там существуют исламские банки и там существуют исламские окошки в обычных банках. Например, Citibank, Barclays и другие. Это спорная вещь, потому что есть такое понятие - халяльные деньги (дозволенные с точки зрения шариата), на котором не лежит печать криминала (с точки зрения шариата). Исламская экономика стоит на той позиции, что деньги пахнут. Например, мусульманин не может пользоваться деньгами, полученными от алкоголя, даже если этот алкоголь продан пьющим немусульманам. Т. е. он не имеет права продавать алкоголь вообще, также он не имеет права и пользоваться этими деньгами от продажи алкоголя. Динамика развития исламских банков эффективно конкурирует с динамикой развития обычных банков. Многие европейские хозяева оценили преимущества работы с исламскими банками, преимущества той надёжности, тех гарантий, которые дает этот исламский подход. Но надо отдавать себе отчет, что удельный вес исла