Финансовое поведение населения и финансовые пирамиды

Введение

В настоящее время МВД России выступает за ужесточение уголовной ответственности за организацию "финансовых пирамид". По оценкам МВД, за последние 9 лет жертвами "финансовых пирамид" в России стали около 500 тыс. человек. В общей сложности они потеряли 9,5 млрд. рублей и почти 240 млн. долларов. За указанный период было возбуждено и расследовано 324 уголовных дела о "финансовых пирамидах". В настоящее время 52 из них приостановлены в связи с розыском подозреваемых.

В условиях современного общества российский рынок развивается очень быстрыми темпами. Одна за одной появляются новые компании, частные предприятия, предпринимательства и так далее. Все они очень разнообразны, хотя и объединяет их одна цель – добиться максимальной прибыли. Существует множество вариантов достижения этой прибыли, одна из которых – это применение наиболее эффективного способа по реализации своих товаров или услуг.

Финансовое поведение населения и финансовые пирамиды

Под финансовым поведением населения понимается деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и использования денежных ресурсов. В отличие от трудовой и потребительской активностей, в рамках которых деньги являются либо целью, либо ресурсом, финансовая активность связана с «обменом» (конвертацией) денег на деньги (будущие и/или бо льшие), и в этом случае последние являются и ресурсом, и целью.

Доходы домохозяйства образуются путем поступления натуральных ресурсов (продукты питания, произведенные в подсобном хозяйстве, или выданная в натуральной форме заработная плата и т.п.) и денежных ресурсов (заработная плата, пенсии, проценты по вкладам и т.п.) и рассчитываются за некоторый период времени (неделю, месяц, год).

Виды финансового поведения. Ряд исследователей выделяют позитивное и негативное финансовое поведение. Позитивное – это деятельность домохозяйств по уменьшению долгов и высвобождению средств из сферы текущего потребления для осуществления вложений в будущие доходы. Негативное - деятельность домохозяйств, ведущая к образованию долгов, «проеданию» части имущества и сбережений.

Элементами финансового поведения являются сбережения, кредиты, инвестиции, страхование.

Одним из основных элементов финансового поведения домохозяйств являются сберегательные действия, которые объединяют все виды финансовой активности и противопоставляются текущему потреблению. Сбережениями называют остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг.

Виды сбережений.

Денежные сбережения (денежные средства (рублевые и валютные), хранимые в наличной форме и в форме банковских депозитов),

Финансовые сбережения (акции и другие ценные бумаги, страховые полисы),

Натуральные сбережения, или сокровища (купленные драгоценные металлы, произведения искусства и прочие ценные предметы, не используемые в текущем потреблении)

Сбережения-потребление (купленные недвижимость, товары длительного пользования),

Сбережения “под будущее потребление” (вложения в строительство недвижимости, кредитование продавцов недвижимости, потребительских товаров и услуг)

Кредиты являются отрицательными сбережениями. И здесь прилагательное «отрицательные» по существу отрицает их определение как сбережений, ибо взятие кредита (не важно, в банке или у частных лиц) является формой мобилизации средств для поддержания текущего потребления, в то время как сбережения имеют своей целью обеспечение будущего. По содержанию взятие кредита - акт, прямо противоположный сберегательному действию

Особый вопрос касается различения сбережений и инвестиций. Так, если семейные сбережения вкладываются в собственное предприятие или личное подсобное хозяйство, они превращаются в инвестиции. Инвестиции – это производственные накопления, которые противопоставляются сбережениям в узком смысле слова, то есть непроизводственному использованию денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения будущего потребления. Инвестиции - это вложения в хозяйственную деятельность, т.е. нацеленные на получение прибыли, а не процента или ренты. Инвестиции могут иметь краткосрочный характер, связанный с обслуживанием оборотных средств, а также средне- и долгосрочный характер, связанный с вложениями в основной капитал.

Основанием, по которому страхование относится к сберегательному поведению, является то, что оно выполняет функции сбережений «на черный день».

Что касается мотивов сберегательного поведения, в ходе исследования выявлено, что основная масса домохозяйств формирует сбережения в целях приобретения дорогостоящих товаров и услуг. Значительной по численности группой домашних хозяйств движет так называемый мотив комфортности. Следующим по значимости для домашних хозяйств является мотив создания страхового запаса для непредвиденных расходов. Около 13% домашних хозяйств формируют сбережения под влиянием амортизационного мотива, т.е. для замены устаревших или пришедших в негодность предметов длительного пользования. В целях получения прибыли при вложении в собственное дело формируют сбережения только 9% домашних хозяйств.

Таким образом, сберегательное поведение домашних хозяйств формируется под влиянием различных мотивов сбережений, значимость которых во многом определяется социально-демографическими характеристиками населения. Мотивы, под влияние