Риски понятие и виды

ВВЕДЕНИЕ

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

- как конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых про­изводятся выплаты из ранее образованного централизован­ного страхового фонда в натурально-вещественной или де­нежной форме;

- в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту со­ответственно проявляются и изучаются факторы риска. Ана­лиз полученной информации в комплексе с другими меро­приятиями позволяет добиться предотвращения или сущест­венного снижения негативных последствий осуществления риска;

- риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность вы­ступает в качестве меры объективной возможности наступ­ления данного события или совокупности событий, обла­дающих вредоносным воздействием. Любая вероятность мо­жет быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле­ния данного события. При вероят-ости, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и де­шевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведе-ние.

В данной работе рассмотрена такая тема, как «Риски в страховании. Участники страхового договора». Отражены наиболее важные задачи, касаю-щиеся этой темы: рассмотрены виды рисков и их особенности, также участ-ники страхового договора.

Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталки-ваются с одной из самых распространенных форм договоров – договорами страхования, выступая в них в качестве либо страховщиков, либо страхова-телей.

Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятив-ные возможности, которые содержатся в страховом обязательстве, исполь-зуются многими гражданско-правовыми институтами.

Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам примене-ния норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечест-венное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, толь-ко ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ[1] единообразию, судебная прак-тика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по страховым отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы конт-рольной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

1 РИСКИ В СТРАХОВАНИИ

1.1. Понятие страхования

Страхование – отношения по защите интересов физических и юриди-ческих лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее – Закон[2] ).

Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес – это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК[3] вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного.

Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причи-нен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления, которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

·уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

·случайность наступления этих событий;

·наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплато