Андеррайтинг в страховой деятельности

В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, то есть принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.

Андеррайтинг – бизнес-процесс страхования, заключающийся:

- в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

- в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

- в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Андеррайтер – квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика в пределах имеющихся полномочий.

Впервые андеррайтеры появились на британском страховом рынке Ллойда, где они договаривались об условиях страхования со страхователями.

Цель андеррайтинга – отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля по виду страхования и в целом посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер (в пределах своих полномочий) или страховщик вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что уже не могут рассматриваться как случайное событие.

Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

- финансовые возможности страховщика платить по обязательствам;

- взаимосвязь с другими политиками страховщика – тарифной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

- величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

- политику перестрахования;

- объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;

- прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

- рыночную конъюнктуру;

- допустимые нормы дебиторской задолженности;

- изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

- программы по развитию новых видов страхования.

Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга .

Аналитическая функция:

- идентификация объекта страхования;

- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

- проверка и подтверждение страхового интереса страхователя;

- оценка приемлемости заявляемых на страхование рисков;

- установление числовых значений поправочных коэффициентов, учитывающих факторы, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
оценка (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;

- определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;

- анализ убыточности страхового портфеля за определенный период времени для выдачи рекомендаций по изменению тарифов на очередной период;

- оценка рынка по объектам и видам страхования.

Практическая функция:

- принятие решения о приеме на страхование или отказе по заявляемым объектам страхования;

- определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

- определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;

- согласование со страхователем страховой суммы;

- разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков;

- разработка перестраховочной защиты.

Методическая функция:

- разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкции для андеррайтинга по виду страхования;

- обучение продавцов приемам и методике оценки риска по стандартным договорам страхования (стандартному андеррайтингу).

Контрольная функция:

- мониторинг объекта страхования и уровня рисков;

- контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;

- контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;

- мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

Уровни андеррайтинга

Обычно продавец страховой компании осуществляет не только продажи, но и непосредственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга. По мере усложнения рисков и объектов страхования противоречия между продающими подразделениями, ориентирующимися на валовую премию, и высшим менеджментом, заинтересованным в финансовом результате, обостряются. Для разрешения этого противоречия интересов андеррайтинг выделяется из продаж как самостоятельный бизнес-процесс.

Создаваемая в страховых компаниях система андеррайтинга обычно включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными слов

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать