Механизм кредитования с использованием кредитной линии

Реферат

Дисциплина:

Банковское дело

Тема: «Механизм кредитования с использованием кредитной линии».

1. Механизм кредитования с использованием кредитной линии

Кредитная линия – это разновидность кредитования, при которой ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных суммах в течение всего срока договора.

Выдается в большом объеме, но все денежные средства банк сразу не зачисляет на счет заемщика, а выдает частями по мере необходимости заемщика по графику. Возвращается так же частями. Он выдается только предприятиям с устойчивым финансовым положением.

Кредитная линия – кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком кредитного лимита - суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита не может. В рамках же лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления. Кредитная линия открывается на определенный срок, как правило, на год. Кредитная линия бывает двух видов – открытая (возобновляемая) и закрытая (невозобновляемая). Открытая кредитная линия автоматически возобновляется при погашении заемщиком ранее использованной части (в пределах срока, на который она была открыта). При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается максимальная сумма кредита, срок действия, вид, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Разновидностями кредитной линии являются овердрафт и контокоррент.

Овердрафт (от англ. Overdraft – сверх счета) – форма краткосрочного кредита, выдаваемого путем списания средств с расчетного или текущего счета клиента сверх остатка на нем (выдача кредита банком под отрицательный баланс заемщика).

Овердрафт предоставляется только надежным клиентам. Погашение его происходит путем зачисления на текущий или расчетный счет клиента причитающихся ему от контрагентов платежей, поэтому сумма кредита постоянно меняется.

Овердрафт – очень дорогой кредит, который предоставляется только обслуживаемым данным банком клиентам. Он является нецелевым и может быть как обеспеченным, так и необеспеченным (чаще). Предоставление овердрафтного кредита может быть оговорено в договоре банковского счета (в этом случае право пользования им бессрочное), либо оформлено отдельным кредитным договором (тогда он выдается на четко оговоренный срок, чаще полгода или год). Однако банк может приостановить кредитование при ухудшении финансовых показателей заемщика, а также установить срок, в течение которого должен быть погашен перерасчет по счету. За неиспользование овердрафтного кредита банк взимает неустойку, т.к. банк рассчитывая сумму денег, которую он должен оставить на своем корсчете в РКЦ для выполнения своих обязательств, учитывает возможность возникновения у клиентов потребности в овердрафтном кредитовании и если клиент не пользуется кредитом, банк потеряет доход от возможного вложения этих средств.

Контокоррент (от ит. Contocorrento – текущий счет) – единый (активно - пассивный) счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. Этот счет представляет собой сочетание ссудного и расчетного счетов и полностью заменяет клиенту расчетный счет (если последний был, он закрывается).

В актив контокоррентного счета записываются кредиты, предоставленные банком клиенту и платежи со счета по поручению клиента. В пассив счета записываются суммы, поступающие от клиентов в форме депозитов, возврата кредитов, выручки.

Порядок предоставления контокоррентного кредита является упрощенным, т.к. он не требует обеспечения и выдается для совершения текущих платежей, а не на какую-то особую цель, которую нужно обосновывать и подтверждать.

Этот вид кредита оформляется договором об открытии контокоррентного счета, в котором указывается:

- допустимый размер суммы, которую можно взять в кредит,

- срок погашения кредита в целом или его части,

- ставка процента, которую будет платить клиент за использование кредита, а также ставка процента по депозитам, которую будет платить банк, когда у клиента лежат на счете его собственные деньги,

- плата за обслуживание счета.

При ухудшении финансового положения клиента контокоррентный счет закрывается, а при сомнениях в платежеспособности клиента банк требует от него его (клиента) векселя до востребования.

Контокоррентный кредит отличается от овердрафтного по следующим параметрам:

- кредит выдается регулярно, а не эпизодически,

- срок погашения контокоррентного кредита более длительный,

- лимиты кредитования могут быть превышены по устной договоренности с банком.

Клиент, которому в банке открыт контокоррентный счет, может также получить в этом же банке разовый кредит. При недоиспользовании кредита банк взыскивает с клиента комиссионные, указанные в договоре. В нашей стране выдача контокоррентного кредита приостановлена, т.к. по нашим законам вся выручка фирмы должна быть сосредоточена на ее расчетном счете, именно поэтому у нас больше развит о

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать