Виды страхования

СТРАХОВАНИЕ – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Убытки возмещаются из страхового фонда, формируемого за счет взносов опасающихся убытков страхователей. Страховой фонд находится в управлении гарантирующего возмещение убытков страховщика.

1. Признаки экономической природы страхования

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств стразового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность страхования обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки :
- наличие перераспределительных отношений;
- наличие страхового риска (и критерия его оценки);
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
- замкнутая раскладка ущерба;
- перераспределение ущерба в пространстве и времени;
- возвратность страховых платежей;
- самоокупаемость страховой деятельности.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.
В мировой практике существует 2 системы страхования:
1. Система первого риска – при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба.
Страхования сумма – 15 млн. руб.
Ущерб – 25 млн. руб.
Страховое возмещение – 15 млн. руб.
1. Система пропорционального риска – выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.
Стоимость объекта – 30 млн. руб.
Страховое обеспечение – 50%
Страховое возмещение – 50% ущерба.
Франшиза – это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде социального страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя..
Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
Страховой тариф складывается из:
- нетто-ставка (основа тарифа). идет на выплату страховых обязательств.
- нагрузка. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (~ 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку закладывается и прибыль.
основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка. Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные годы.
Страховой взнос – плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком.
По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключение договора страхования

2. Функции и признаки страхования .

3. Основные понятия общих условий страхования

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер . Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

<