Финансовая деятельность коммерческих банков 2

Содержание

Введение 3

1.Экономические нормативы регулирования деятельности коммерческих банков. 6 1.1.Значение экономических рычагов регулирования. 6

1.2.Экономическое регулирование деятельности коммерческих банков в РФ и

зарубежом. 9

2.Управление банковской ликвидностью 18

Заключение. 23

Список используемой литературы 25

Введение.

В связи с реформацией банковской системы нашей страны и становлением коммерческих банков актуально и остро встает вопрос их надежности и ликвидности.

Актуальность темы объясняется тем, что в процессе деятельности коммерческого банка затрагиваются имущественные и иные экономические интересы широкого круга предприятий, организаций, граждан, которые являются его акционерами, вкладчиками, кредиторами. Государство, давшее лицензию (разрешение) на деятельность коммерческого банка и тем самым поручившись за законность, правомерность и надежность его работы, осуществляет надзор за его деятельностью, состоянием ликвидности, финансовым положением с использованием как экономических, так и административных методов управления. Установление экономических нормативов и контроль за их соблюдением - важнейшее направление регулирования деятельности. Контроль (надзор) за банковской деятельностью осуществляется с целью обеспечения надежности и устойчивости отдельных банков. Контроль предусматривает непрерывный надзор за тем, чтобы коммерческий банк вел свои дела осмотрительно и в соответствии с действующими законодательством и предписаниями (инструкциями).

Еще в 1916 г. В.А. Дмитриев-Мамонов и З.П. Евзлин в своем классическом учебнике по банковским операциям отмечали : «...когда кредит играет выдающуюся роль во всех областях народнохозяйственной жизни, нормально поставленное и правильно функционирующее банковское дело составляет величайшую государственную ценность....Банки являются сосредоточением свободных средств всей страны, они должны блюсти свою кредитоспособность как величайшее национальное сокровище...Нация должна питать к банковской системе абсолютную уверенность и полное доверие» .

Для того чтобы государство реально осознало необходимость регулирования деятельности коммерческих банков понадобилось определенное время. Оно вобрало в себя горький опыт ряда кризисов и крахов акционерных банков, большие потери капиталов вкладчиками. В России первую попытку регламентировать банковскую деятельность особыми условиями правительство предприняло в период экономического кризиса конца 70-х - начала 80-х годов 19 в.

Эти условия формировались так: 1)основной капитал банка должен быть собран в определенное время, а именно в срок не более года или же двух лет; 2)обязательства банка не должны превосходить действительно собранный капитал более чем в 10 раз; 3)банк не должен производить других операций кроме учета векселей, выдачи краткосрочных ссуд, обеспеченных залогом, и комиссионных операций; 4)банк должен постепенно образовывать запасный капитал - до половины основного, который хранится в государственных гарантированных бумагах; 5)банк должен ликвидировать свои дела, когда убытки его превзойдут запасный капитал и более одной четверти основного капитала; 6) покупка государственных и правительственных гарантированных бумаг ограничена половиной складочного(т. е. основного, паевого) капитала банка, покупка же других - одной пятой долей капитала, с условием, чтобы покупка таких бумаг была производима не иначе, как по единогласному решению правления банка; 7)с целью ограничения участия банка в учредительстве акционерных предприятий ему не разрешается заниматься подпиской бумаг предприятий, также гарантировать их размещение; вообще не допускается покупка ценных бумаг, которые не котируются на фондовой бирже; 8)при управлении банка необходимо иметь наблюдательный Совет или депутатов при том, что общее собрание имеет возможность проверять действия управления; 9)согласно Закону 1872 г. бланковые кредиты клиентам не должны превосходить одной десятой доли основного (действительно внесенного) и запасного капиталов банка и не могут предоставляться на срок более 30 дней; 10)учет векселей с одной подписью (соло - векселей) без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом не допускается; 11)не разрешается приобретение банком не движимого имущества кроме того, которое необходимо для его собственного пользования; 12) запрещается отчисление особых премий из прибыли банка на учредительские паи и акции; 13)основной, действительно внесенный, акционерный капитал банка должен составлять не менее 500 тысяч рублей; акции же не должны выпускаться на сумму ниже 250 рублей.

Опыт прошлого поучителен и заслуживает уважения. Но столь же бесспорно и то, что сегодня невозможно простое копирование старых приемов регулирования оперативной деятельности коммерческих банков. Современные методы косвенного регулирования банковского дела посредством установления нормативов не могут просто повторять политику российских банков, строившуюся из реалий своего времени.

Актуальность проблемы ликвидности коммерческих банков объясняется еще и тем, что в последнее время надежность банков сильно пошатнулась.

Первым «звонком» подрыва репутации банков явилось появление финансовых пирамид, замаскированных «банковской крышей», смысл которых - в покрытии предыдущих обязательств за счет средств последующих без обеспечения условий их реального возврата.

В результате быстрого распространения это