Организация банковского кредитования 2

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 2

1. Организация банковского кредитования. 3

1.1. Классификация банковских активов и кредитов. 3

1.2. Принципы организации кредитования. 10

2. Выдача кредитов. 15

2.1. Этапы, предшествующие выдаче кредита. 15

2.2. Выдача ссуды и мониторинг клиента. 21

2.3. Погашение кредита. 24

3. Проблемы развития кредитования в наше время. 28

Заключение. 33

Список использованной литературы.. 35

Введение

Экономический процесс функционирования организаций во время их хозяйственной деятельности по "рыночным законам" ведет к тому, что в процессе кругооборота капитала происходит временное высвобождение денежных средств у организаций в виде амортизационных отчислений, части оборотных средств и денежные средства, у населения в виде денежных доходов и сбережений и в случае профицита высвобождаются средства государственного бюджета.

В то же время некоторые организации, органы власти и часть населения испытывает дополнительную потребность в денежных ресурсах. Таким образом, возникает противоречие, которое разрешается с помощью кредита.

Субъектами кредитных отношений являются организации, государство, население и банки, которые выступают как кредитор или как заемщик.

Чтобы кредитование осуществлялось на должно уровне и велось бесперебойно, оно должно строиться по определенным принципам и осуществляться по отлаженной схеме. Таким образом целью работы ставлю разобрать общую схему предоставления и погашении кредита и изучить проблемную ситуацию в этой сфере сегодня. Для достижения цели в первой главе работы рассмотрены классификация банковских активов, кредитов и изложены принципы организации кредитования. Во второй главе раскрыт механизм выдачи и погашения кредита и в третьей – ситуация банковского кредитования сегодня.

Актуальность работы заключается в острой постановке проблемы превышения стоимости материальных благ над уровнем дохода – в области потребительского кредитования, и, в проблемах межорганизационных платежей, их скорости, задержках, просрочках и т.д.

1. Организация банковского кредитования

1.1. Классификация банковских активов и кредитов

Активные операции представляют собой использование собственных и привлеченных ресурсов, осуществляемое банком для получения прибыли, поддержания ликвидности и обеспечения функционирования банка. Одновременно активные операции можно определить как операции, в процессе которых формируются активы коммерческого банка. Под последними понимаются статьи бухгалтерского баланса банка, отражающие размещение его ресурсов.

Исторически активным операциям отводилась вторичная роль по отношению к пассивным, так как содержание и интенсивность активных операций зависят от достаточности ресурсов. Однако в современных условиях спор о первичности активов или пассивов не имеет смысла, так как именно в результате активных операций банк получает основную часть своих доходов – в этом смысле активные операции выступают основой банковского бизнеса.

Состав и структуру активных операций банка можно изучать с различных сторон, что связано с существованием различных подходов к группировке активов (по назначению, по ликвидности, по качеству и др). При определении роли и места кредитных операций более уместно использование функционального назначения активов, в соответствии с которым в их составе выделяются кассовые активы, кредитные активы, инвестиционные (внеоборотные) активы, капитализированные активы и прочие (рис. 1). [1]

Кассовые активы предназначены для бесперебойного выполнения требований клиентов по безналичному перечислению средств и по выдаче наличных денег с их счетов. В этих целях коммерческие банки определенную часть активов держат в денежной форме – в виде остатка на корреспондентских счетах банка и наличности в кассах банка. К кассовым активам относятся и средства, отчисляемые в фонд обязательных резервов в Банке России.

Несмотря на достаточно высокую долю кассовых активов в общей структуре, особенностью этой группы средств является то, что они не приносят банку дохода, а служат вспомогательным инструментом обеспечения ликвидности банка и проведения расчетно-кассовых операций (относимых, в свою очередь, к посредническим). Кроме того, кассовые активы можно рассматривать как своеобразный резерв для кредитных и инвестиционных операций.

Рис. 1. Кредитование в структуре активных операций банков

Кредитные активы составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Эта группа активов включает различные кредиты, выдаваемые банком на условиях возвратности, срочности и платности. В западных странах на долю банковских кредитов нередко приходится до 70-75% всех активов.

Следует отметить, что для конкретного коммерческого банка доля кредитных операций в составе размещаемых ресурсов может быть незначительной. Так, нередко развивающиеся банки не могут позволить себе высокорисковые кредитные операции, а также сталкиваются с трудностями привлечения заемщиков из-за сильной конкуренции. В России в 90-х годах доля кредитования составляла не более 40% активов банковской системы. Однако все это вовсе не снижает роли банковских кредитов. Кредитные операции коммерческих банков выполняют важнейшую макроэкономическую роль, связанную с направлением инвестиций в производственный сектор экономики и под

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать