Кредитный договор банка с заемщиками

Рыночная экономика — это договорные отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.

Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. К тому же «сверху» , через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное обеспечение, исходя из централизованного кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответственность за нарушение условий договора признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

· Общие положения.

· Права и обязанности заемщика.

· Права и обязанности банка.

· Ответственность сторон.

· Порядок разрешения, споров.

· Срок действия договора.

· Юридические адреса сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: · наименование договаривающихся сторон; · предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; · условия, обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита) ; · порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) .

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права: · требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; · обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; · досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; · требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе: · производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; · прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушени