Кредитная политика банка 4

Кредитная политика банка

Введение

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.

В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий кредитные операции являются весьма рискованными. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 1999г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования существенно сократились.

Россия переживает тяжелый банковский кризис. Несмотря на то, что многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности число банковских кредитов сократилось более чем вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией и девальвацией национальной валюты, при отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису не только в банковской сфере, но и в области экономики в целом. Действительно, в отличие от стран с развитой экономикой, где зависимость корпораций от банковского кредитования уменьшается, для российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником для получения денежных ресурсов.

Целью написания дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов кредитной политики банка.

Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).

В качестве объекта исследования кредитной политики банка на практике был выбран банк «Алемар».

В связи с этим перед нами стояли следующие задачи:

• Изучение работы банка по предоставлению кредита
• Анализ критериев оценки кредитоспособности предприятия
• Определение политики банка по отношению к некредитоспособным предприятиям
• Выявление общих положений кредитной политики банка «Алемар»
• Исследование конкретных примеров реализации кредитной политики банка «Алемар»
• Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики банка «Алемар»

В процессе написания дипломной работы были использованы труды Афанасьева Л.П. «Основы банковской деятельности», Лаврушина О.И. «Банковское дело», Антипова О.Н. «Банковский портфель», Коробовой Г.Г. «Банковской дело» и Ольшанского А.И. «Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)».

1. Теоретические аспекты кредитной политики банка

Организация работы банка по предоставлению кредита

Общая схема организации работы банка по предоставлению кредита состоит из нескольких взаимодополняемых элементов и выглядит следующим образом.

Программирование

1. Выбор кредитной политики банка.

2. Разработка внутренних нормативных документов банка.

Предоставление банковской ссуды

1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит.

2. Анализ кредитоспособности заемщика.

3. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.

Текущий мониторинг кредитов

1. Оценка качества кредита.

2. Оценка соблюдения условий кредитного договора.

3. Оценка состояния обеспечения кредита.

IV. Погашение кредита

1. Добровольное погашение кредита.

2. Работа с проблемными ссудами.

Рассмотрим подробнее каждый из элементов.

Программирование кредитной политики

Программирование — суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а так же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.

Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка.

1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).

2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вицепрезидент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).

3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.

4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.

5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать