Аспекты формирования отечественной кредитной культуры

Аспекты формирования отечественной кредитной культуры

Гришина И.В.

В экономике Российской Федерации банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. Высокие темпы развития отечественного банковского сектора во многом определяются развитием кредитного бизнеса, поскольку кредитование по-прежнему остается для отечественных коммерческих банков основным видом деятельности. При этом рекордно высокими темпами растут объемы потребительского кредитования.

Интенсивный рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов отмечается начиная с 2003-2004 гг. Так, в 2006 году физическим лицам предоставлено кредитов на сумму 2,07 трлн. руб., что на 75% больше, чем в 2005 году.

Однако этот положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков [2, с. 154].

Просроченная задолженность по физическим лицам по состоянию на 1.01.07 г. составила 53,95 млрд. руб. - это почти в 2,5 раза больше, чем по итогам 2005 года. Таким образом, темпы роста просроченной задолженности по потребительским кредитам опережают темпы роста объема кредитования физических лиц. Как следствие, в настоящее время недобросовестными заемщиками банков являются 13% жителей страны.

По данным Центрального банка РФ, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов. Вместе с тем спрос на розничные кредиты в России имеет значительный нереализованный потенциал – в отношении к ВВП их объем составляет пока 6 % в то время как в Восточной Европе – 15-16%, а в западных странах – 45-50%. Это значит, что в настоящее время сфера потребительского кредитования в России находится на стадии своего развития и интенсивный рост потребительских ссуд в этих условиях представляет реальную угрозу стабильности банковского бизнеса.

Основными причинами такого положения в сфере потребительского кредитования являются: отсутствие качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнее увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствие необходимых положений в российском законодательстве, а также недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности населения.

Рост объема просроченных кредитов во многом объясняется также и тем, что банки, занимающиеся потребительским кредитованием, проводя агрессивную кредитную политику и рекламу, способствующую внедрению в сознание людей мысли о ненужности сбережений и стимулирующую «реф-259 лекторные покупки» за счет их доступности, не знакомят россиян с опасностями и неожиданными обстоятельствами жизни в кредит.

Увеличение задолженности по потребительским кредитам объясняется и тем, что большинство коммерческих банков устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко увеличивают цену кредита. По подсчетам Центрального банка, дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. В результате эффективная процентная ставка, т.е. ставка, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может достигать от 50% до 80% годовых. Именно поэтому с 1 июля Банк России намерен законодательно заставить коммерческие банки объявлять истинные проценты по кредитам.

В преддверии вступления России в ВТО и ОЭСР, введение и использование эффективной процентной ставки, будет являться не только одним из инструментов формирования и развития кредитной культуры, но и механизмом повышения конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг. Одной из причин роста объемов просроченной задолженности по потребительским кредитам является недостаточная финансовая грамотность граждан, которые берут кредиты, не просчитывая свои возможности. Существует и особая категория заемщиков, превратившая займы в "бизнес". В конечном итоге страдают добросовестные заемщики, поскольку все риски, связанные с формированием просроченной задолженности, банки фактически перекладывают на них, закладывая свои кредитные риски в проценты по платежам.

В этих условиях проблемы формирования отечественной кредитной культуры и развития ответственности общества за предоставленные и взятые в кредит средства являются весьма актуальными.

«Кредитная культура» - это достаточно новый термин, в отечественной теории банковского дела не раскрывается экономическая сущность этого понятия, и данный термин практически не употребляется.

Чтобы сформировать понятие категории «кредитная культура», первоначально необходимо рассмотреть понятие культуры как таковой. Понятие «культура» относится к числу фундаментальных в современном обществознании. Трудно назвать другое слово, которое имело бы такое множество смысловых оттенков. Для нас вполне привычно звучат такие словосочетания, как «культура ума», «культура чувств», «культура поведения». Американские специалисты по теории культуры А. Кребер и К. Клакхон проанализировали свыше ста основных определений и сгруппировали их следующим образом:

• описательные определения;

• исторические;

• норма

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать