И.Н. Свеженцева, канд. экон. наук, доцент, Юго-Западный государственный университет (Курск)
Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций повышения эффективности управления депозитным портфелем и пересмотра подходов, положенных в основу его формирования, которые должны учитывать новые экономические условия и потребности субъектов экономики, соответствовать общей стратегии развития банка.
В последние годы специалисты банковского дела отмечают возрастающее влияние управления депозитным портфелем коммерческих банков на развитие их деятельности. Вместе с тем недостаточная разработанность теоретических основ формирования, проблем практической реализации и методов оценки эффективности управления депозитным портфелем ослабляет ее воздействие на улучшение количественных и качественных показателей коммерческих банков.
Следует отметить, что успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики управления депозитным портфелем, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социальноэкономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.
Под эффективной политикой формирования и управления депозитным портфелем следует понимать стратегически спланированную совокупность финансовых инструментов, составляющих единое целое и направленных на формирование депозитного портфеля, перераспределение которого приносит коммерческому банку максимальную доходность. Элементы управления депозитным портфелем коммерческого банка представлены на рисунке 1.
Важно отметить, что депозитный портфель, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности кредитных организаций, а, следовательно, и объемы доходов, которые они получают, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных.
Постепенное восстановление российской экономики после финансового кризиса, укрепление банковской системы, снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности кредитных организаций, в частности связанной с привлечением денежных средств во вклады.
Рис. 1. Элементы управления депозитным портфелем коммерческого банка
Проведенный анализ совокупных пассивов банковской системы показал, что важнейшими их источниками формирования на протяжении 2009 - 2011 гг. является депозитный портфель, который вырос в 2011 году более чем на 56% по сравнению с 2009 годом (12951,6 млрд. руб.) и на начало 2012 года составил 20238,8 млрд. руб. При этом на долю вкладов и депозитов физических и юридических лиц на протяжении 2009 - 2011 гг. приходится в совокупности более 44% всех пассивов, а к 01 января 2012 года удельный вес увеличился до 48,6%.
Следует отметить, что при всех положительных тенденциях борьба за объемы и оптимальную структуру депозитных портфелей порождает жесткую конкуренцию во всех сферах привлечения ресурсов. Поэтому с целью дальнейшего расширения объемов депозитного потенциала коммерческим банкам необходимо продолжать и постоянно совершенствовать депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы коммерческого банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Комплекс мер, направленных на повышение эффективности управления депозитным портфелем коммерческого банка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов (рис. 3).
Рис. 2. Основные статьи пассивов банковской системы России в 2009 - 2011 гг. [3]
Финансовые инструменты повышения эффективности управления депозитным портфелем
Расширение перечня выпадов с возможностью оказания дополнительных услуг для вкладчиков, внедрение целевых вкладов
Введение вкладов с ограниченным сроком изъяли более высокий процент в целях -защиты от досрочного изъяли депозитов.
Формирование депозитных продуктов для VIP-клнентов.
Определение оптимального периода и объема хранения средств (увязка депозитов со сроками оборачиваемости кредитов, на выдач}' которых они могут быть направлены)
Диверсификация депозитного портфеля посредством наращивания объемов депозитов корпоративных клиентов и снижение стоимости совокупного депозитного портфеля за их счет, поскольку депозиты корпоративных клиентов обходятся Банку значительно дешевле по сравнению с вктадами физических лиц
Предоставление скидок на расчетно-кассовое обслуживание, в том числе и на наиболее дорогую услугу - систем}’ Банк-Клиент, клиентам - юридическим лицам, отк
Наверняка у вас есть товары или услуги, продажа которых приносит вам максимальную прибыль. Для быстрого старта в сети вам необходимо создание посадочной страницы (одностраничного сайта), на которой будет размещена информация о маржинальных товарах/услугах интернет магазина. За 8 лет опыта разработки конверсионных страниц мы выработали оптимальную структуру, которая позволит привлекать через landing page больше продаж. На такую структуру «одевается» ваш контент — фирменный стиль, тексты, фотографии, уникальные торговые предложения, после чего страница выходит в свет. Разработка лендинга и запуск в сети — до 7 рабочих дней. Стоит отметить, что в разработку самой посадочной страницы входит и написание копирайтером продающих текстов для вашего бизнеса, чтобы каждый посетитель страницы захотел совершить покупку именно у вас. Результат: качественно разработаная продающая посадочная страница, которая готова приносить вам новых клиентов.