Пакетные предложения и тарифные планы как элементы комплексного банковского обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса
А.А. Слепова
Последней тенденцией в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса (далее - МСБ) стало введение банками пакетных предложений и тарифных планов, которые включают не только расчетно-кассовые услуги, а также проведение операций по внешнеэкономической деятельности, банковские карты, кредитование и консультационные услуги. Таким образом банки пытаются заинтересовать своих клиентов по всем направлениям сотрудничать с одним и тем же банком. Комплексное обслуживание, т.е. возможность удовлетворить все потребности клиентов в банковских услугах своими силами или в крайнем случае предложить организацию-партнера, является необходимостью в конкурентной борьбе с другими банками. В случае предоставления кредитных услуг расчетно-кассовое обслуживание в кредитующем банке - обязательное условие.
Рассмотрим уровни комплексного банковского обслуживания клиентов МСБ, которые включаются в пакетные предложения и тарифные планы:
расчетно-кассовое обслуживание (в том числе депозиты);
кредитование, обслуживание внешнеэкономической деятельности, банковские
карты;
бизнес-консалтинг (налоговый консалтинг, проектный консалтинг) [2, с. 16];
роль медиатора бизнес-среды, работа с кластерами МСБ, объединенными производственными цепочками и деловыми связями [2, с. 16].
С введением таких услуг, как «Клиент-банк» и «Интернет-банкинг», банк выбирается клиентом по совокупности всех необходимых ему услуг вне зависимости от территориального расположения, что дает банкам возможность привлекать на обслуживание клиентов, которые располагаются достаточно далеко от офиса банка.
Пакетное предложение является коммерческим предложением по набору банковских услуг и их стоимости. В состав пакета включаются наиболее востребованные, по мнению
© Слепова А.А., 2014 банка, услуги банковского обслуживания для субъектов малого и среднего предпринимательства, предоставляемые в определенном объеме по фиксированной единой цене. При этом стоимость пакета ниже стоимости аналогичного объема услуг при обслуживании по стандартным тарифам банка.
Пакетные предложения выгодны как банку, так и клиенту. Преимущества пакетных предложений следующие.
Для клиента:
фиксированная стоимость;
возможность снизить расходы на банковское обслуживание;
упрощение процесса планирования издержек, связанных с банковским обслуживанием;
возможность выбрать клиентом подходящую именно для него комбинацию банковских услуг.
Для банка:
комиссионные доходы за обслуживание становятся постоянными и прогнозируемыми;
увеличивается доля непроцентных доходов банка;
комплексное обслуживание обеспечивает рентабельность работы банка с малыми и средними предприятиями;
при комплексном обслуживании банк более хорошо понимает бизнес клиента, что ведет к снижению кредитных рисков;
повышается лояльность клиента к банку;
предоставляется возможность расширения совместных программ с организациями, для которых предприятия малого бизнеса являются основными клиентами (в пакетные предложения могут быть включены сервисы бухгалтерского учета и финансового планирования).
Тарифный план для МСБ - это коммерческое предложение, в котором указывается набор услуг, не имеющий общей фиксированной цены, но которые по отдельности могут отличаться от тарифов банка для клиентов, не относящихся к данной категории. Введение пакетных предложений и тарифных планов для малого и среднего бизнеса - это практически аналог индивидуального подхода к клиенту, который применяют в своем обслуживании небольшие банки. Крупные банки такой индивидуальный подход применяли в основном для крупного бизнеса, для МСБ это было нецелесообразно. Пакетные предложения и тарифные планы позволяют подобрать клиенту оптимальный для него набор и объем услуг по подходящей цене.
Нами для исследования взяты 10 банков, которые имеют наибольший ссудный портфель кредитов малого бизнеса. Предполагается, что данные банки также являются лидерами по обслуживанию малого бизнеса, т.к. банки, как правило, кредитуют своих клиентов, т.е. организации, которые находятся у них на обслуживании. Если банк принимает решение выдать кредит клиенту стороннего банка, то обязательным условием является переход на расчетно-кассовое обслуживание.
Лидируют по величине ссудного портфеля, выданного малым предприятиям (включая кредиты физическим лицам (ФЛ) на бизнес-цели), следующие банки (см. табл. 1) [3].
Таблица 1
Величина ссудного портфеля, выданного малым предприятиям, (включая кредиты ФЛ на бизнес-цели) за 1 полугодие 2013 г.
| № п/п | Банк | Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным малым предприятиям (включая кредиты ФЛ на бизнес цели) на 01.07.2013 г., млн руб. |
| 1 | ОАО «Сбербанк России» | 658 765 |
| 2 | ОАО «Россельхозбанк» | 402 538 |
| 3 | ВТБ 24 (ЗАО) | 221 890 |
| 4 | ОАО «МИнБ» | 47 624 |
| 5 | «НОМОС-БАНК» (ОАО) | 46 408 |
| 6 |