Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению

Современный уровень развития рыночных отношений требует от банковского сектора все большего числа услуг своим клиентам, как юридическим лицам, так и населению. Наблюдается устойчивый рост интереса к разработкам в области банковского маркетинга со стороны российских финансистов.

Применение принципов маркетинга в отечественной практике представляется достаточно обоснованным, поскольку для этого сложились все необходимые предпосылки. Функционирует большое количество коммерческих банков, и перечень предлагаемых ими услуг постоянное расширяется. Тем не менее, российские банкиры еще не научились оценивать потери в результате упущенных возможностей.

Отсутствие целевого маркетингового подхода в их деятельности может привести к недополучению прибыли, к потере устойчивости и платежеспособности. Поэтому в целях выживания и эффективной деятельности на внутреннем рынке и выхода на зарубежные рынки капиталов, пассивность должна смениться активным целенаправленным маркетинговым подходом.

В настоящее время происходит изменение структуры доходов банков. Пора получения сверхвысоких прибылей от спекулятивных операций на рынке прошла, и банки активно ищут новые пути развития бизнеса. Значительную часть своего дохода банки начинают получать от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению. Расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов в любом филиале и отделении, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого вследствие, главным образом, невозможности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях в реальном масштабе времени, недостаточной поддержки различных каналов связи и периферийных устройств и высокой стоимости эксплуатации системы из-за отсутствия интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.

Стремясь расширить рынок сбыта своих услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления – электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:

- удобство для клиентов;

- сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;

- возможность круглосуточного предоставления услуг;

- возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;

- возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;

- предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие.

Перечисленные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. Рынок электронных банковских услуг бурно развивается, и банку необходимо этим воспользоваться для получения значительного дохода от их использования. Основными направлениями этого развития являются:

- банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

- предоставление электронных услуг частным лицам через сеть филиалов и фронт-офисных подразделений банка;

- виртуальный банк – кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет.

Используемые в настоящее время средства предоставления банковских услуг существенно ограничивают набор возможных услуг и не позволяют банку проводить оперативный анализ их качества и ассортимента. Да и многим клиентам в последнее время перестает хватать заложенных в существующих системах функциональных возможностей. В ответ на возросшие требования банков и их клиентов появились системы home banking.

«Домашний банк» – это интерактивная компьютерная система, обеспечивающая удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система «домашний банк» является воплощением самой современной и удобной формой банковского обслуживания физических лиц, т.к. она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому. Подобные системы успешно функционируют в крупнейших западных банках. На западе система «домашний банк» зарекомендовала себя как высокотехнологичный и эффективный помощник человека в управлении личными финансами на расстоянии.

Система «домашний банк» открывает оперативный доступ клиента к своим банковским счетам и позволяет банку оказывать дополнительные услуги клиентам, благодаря которым они, не посещая банк, могут в режиме реального времени:

- проверять наличие денег на любом своем счете;

- переводить деньги с одного своего счета на другой;

- наблюдать за движением средств по своим счетам и получать выписку об этом на любой период;

- осуществлять платежи за оказанные им различные услуги;

- оплачивать покупки в магазинах, используя в своих операциях сеть Интернет.

Прием и передача информации в системе «домашний банк» производятся в защищенном режиме. На любом этапе работы все данные кодируются в соответствии с уникальным ключом, имеющимся только у одного пользова