Страхование жизни

связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.

Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.

Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.

Термин "накопительное страхование" отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

обеспечение пенсии в старости;

накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);

накопление средств (страхование капиталов);

гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);

возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Страхование жизни базируется на следующих принципах.

Страховой интерес

Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать