Роль правового регулирования в банковской сфере

РОЛЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Общеизвестно определение цивилизации, данное в свое время Чарльзом Дарвином: «цивилизацией считается уже та стадия существования сообщества человеческих существ, на которой на смену натуральному обмену в хозяйстве приходит разделение труда с введением его эквивалента - денег». На лю­бом историческом отрезке переход от натурального хозяйствования к товарно-­денежным отношениям невозможен без развития банков и банковского дела.

Банковская система - необходимый элемент экономической системы любого современного государства. Поэтому в условиях экономики рыночного типа банковское право становится одной из центральных отраслей права, так как обеспечивает нормальное функционирование государства и экономическое взаи­модействие хозяйствующих субъектов. Вопрос о месте банковского права в сис­теме права в настоящее время является дискуссионным. В результате возник­шей государственной необходимости в отдельном самостоятельном регулиро­вании банковских отношений банковское право получает бурное развитие и постепенно становится самостоятельной отраслью права. Банковское право яв­ляется отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кре­дитных организаций. В теории права под методом правового регулирования обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирова­ния, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирова­ния и применяются в определенной отрасли права. Банковское право использу­ет такие методы как императивный и диспозитивный.

Императивным или административно-правовым методом регулируют­ся отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у одной из сторон правоотношения права давать в отношении другой стороны обязательные для исполнения властные предписания.

Второй метод, диспозитивный или гражданско-правовой, предполагает для участников правоотношений равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоя­тельств.

В системе российского права нормы банковского права занимают важ­ное место. Это в первую очередь связано с тем, что нормы банковского права регулируют широкий круг общественных отношений, имеющих существенное значение для эффективного функционирования национальной экономики.

Признаки,· которые присущи норме права как единичному правовому явлению:

- норма права - абстрактное правило поведения;

- требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику; - норма права рассчитана на многократное применение;

- норма права имеет представительно - обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, - конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права. Регулированием банковских отношений занимается банков­ский надзор.

Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными органи­зациями банковского законодательства, регулирующего банковскую дея­тельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности. Общая цель банков­ского надзора - приведение банковской системы и банковской деятельности каждой в отдельности кредитной организации в соответствие с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

Основным источником любой отрасли прав является, ее положения, регулирующие банковские правоотношения. В течение периода рыночных ре­форм, то есть с начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных ин­ститутов различных форм собственности. Срок функционирования современ­ной банковской системы России составляет не более 20 лет. За этот небольшой период времени кредитные организации современной России успели пережить не одну волну финансовых кризисов, сопровождавшихся обесценением нацио­нальной валюты и, соответственно, банкротством огромного числа коммерче­ских банков. Количество кредитных организаций, обслуживающих потребно­сти растущей экономики с 1990 г. менял ась волнообразно.

Проведенный анализ банковской системы РФ и КР позволил выявить проблемы функционирования банковских систем, ключевыми из которых яв­ляются:

• Слабая развитость банковской филиальной сети, связанная со сложно­стью процедуры их открытия и регистрации.

• Большое число мелких региональных банков, с небольшой величиной ус­тавного капитала, осуществляющих ограниченное число операций и работаю­щих с небольшим кругом субъектов экономики (низкая универсализация бан­ковской системы).

• Присутствие на рынке оказания банковских услуг одного крупного, практически государственного банка, сосредоточившего 80 % всех финансо­вых ресурсов этого сектора.

· Высокая доля участия государства в банковской системе.

· Высокая концентрация банковской системы в Центральном регионе страны.

• Недостаточность средств у банковского сектора для финансирования крупных инфраструктурных проектов.

• Малый масштаб банковской системы страны.

Существенным шагом со сто