О необходимости создания системы страхования депозитов в Россииё

О необходимости создания системы страхования депозитов в России

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Следует отметить, что в начале 90-х годов некоторые российские банки сами страховали своих клиентов в страховых компаниях. Дело, однако, в том, что последние принадлежали этим же банкам и исчезали вместе с ними, когда в 1994 ;1996 гг. банки стали «лопаться» один за другим. При этом клиенты банков никаких выплат по вкладам не получили.

Несмотря на то что Гражданским кодексом предусмотрена возможность страхования своего депозита, клиенты банков практически не используют такое право. Дело в том, что страховая премия колеблется от 5 до 15 %, а иногда и выше; в зависимости от срока страхования и лимита ответственности страховщика. Поэтому значительное уменьшение дохода по вкладу вынуждает клиентов банка обходиться без услуг страховых компаний.

Кроме того, ныне действующие отечественные страховые компании не берутся страховать банковские вклады, поскольку, несмотря на череду кризисов, в финансовом плане банковская система по-прежнему превосходит страховую.

В то же время по действующему законодательству государство гарантирует вклады в Сбербанке и других банках, в которых ему принадлежит более 50 % акций. Однако сам факт непомерной концентрации сбережений в одном государственном банке (на Сбербанк России приходится до 90 % счетов населения) достаточно красноречив и служит доказательством недоверия к коммерческим банкам, что крайне вредно для банковской системы. При этом, как известно, возрастание роли коммерческих банков в аккумуляции сбережений населения является своего рода ключом к оживлению инвестиционного процесса в экономике. В конце концов, развитие рыночной экономики невозможно без всестороннего увеличения роли банков в экономической жизни самых широких слоев населения. Гарантирование вкладов отечественных коммерческих банков явилось бы действенным методом хотя бы частичного решения данной проблемы.

В целях защиты интересов вкладчиков практически во всех развитых странах созданы системы страхования банковских депозитов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Страховой принцип при этом выражается главным образом в создании страхового фонда, установлении страховых сборов с банков в соответствии с актуарными расчетами, выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Показательно, что системы страхования депозитов вводились за рубежом, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы периоды, и Россия здесь, видимо, не будет исключением. Начатый в свое время процесс создания системы страхования депозитных вкладов так и не был доведен до конца. После кризиса 17 августа 1998 г. проблема построения такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения в силу продолжающихся банкротств российских банков. Кроме того, создание системы депозитного страхования (СДС) в значительной мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков к банковской системе.

По принятой Международным валютным фондом (МВФ) методологии существующие способы страхования депозитов условно подразделяют на две системы:

- систему не выраженных прямо гарантий;

- систему положительно выраженных гарантий.

В странах, где используется первая система, как правило, нет специального законодательства и других нормативных актов, которыми регламентируется порядок, формы, размеры возмещения потерь вкладчикам банка в случае его банкротства. Кроме того, отсутствует практика создания специальных фондов, предназначенных для возмещения указанных потерь, а существуют лишь абстрактные обязательства государства или иных органов по сохранности вложенных в банки средств. При этом в каждом конкретном случае порядок компенсации потерь определяется по усмотрению государства.

Основными принципами системы с положительно выраженными гарантиями являются наличие законодательно установленной процедуры гарантирования возврата банковских вкладов, а также специально созданного в этих странах фонда.

По большому счету, в нашей стране в настоящее время существует система с не выраженными прямо гарантиями, другими словами, отсутствуют законодательные правила страхования депозитов. В этой связи не определены ни категории вкладчиков, которым в случае банкротства банка будет выплачено возмещение, ни лимиты возмещения, ни форма компенсаций потерь вкладчиков.

Следует отметить, что к настоящему времени не создано единой схемы страхования вкладов, поскольку, несмотря на процесс унификации банковских законодательств, национальные различия банковских систем достаточно велики. С нашей точки зрения, создание системы страхования банковских депозитов в России должно базироваться на следующих основных положениях.

- Создаваемая в России система страхования депозитов должна быть законодательно оформлена. Это, в частности, в огромной мере зависит от принятия давно ожидаемого закона, который на деле бы защищал права вкладчиков.