Исторические этапы страхования в регионах России

В этой статье рассматриваются особенности и основные проблемы страхового рынка регионов России. Также в статье определены противоречия на страховом рынке и меры по их устранению в Курской области.

This article discusses the features and key problems of the insurance market of the Russian regions. Also in the article are identified contradictions in the insurance market and measures to address them in the Kursk region.

Переход страны к рыночной экономике обусловливает процесс формирования рынков продуктов и услуг. Но если в других сегментах финансового рынка процесс рыночных преобразований осуществлен достаточно быстро (рынок валюты, ценных бумаг, кредитов), то становление страхового рынка происходит медленно и с большими сложностями вследствие того, что страховая сфера попала в институциональную ловушку - сформированы неэффективные институты зарплатных схем страхования, направленные лишь на снижение налогового бремени предпринимателей. Это обусловлено следующими факторами и противоречиями, которые препятствуют формированию конкурентной среды на страховом рынке:

· по оценкам экспертов без изменения экономического механизма развития страхового рынка доходы от основной деятельности, а не от инвестирования свободных средств страховщиков будут оставаться единственным ресурсом развития регионального страхового рынка;

· реальный сектор региональной экономики, развитие которого определяет динамику как коммерческого страхования, так и страхования физических лиц, только начинает выходить на траекторию экономического роста;

· экстенсивный путь развития регионального страхового рынка, коррелирующийся с динамикой макроэкономических параметров не способен без целенаправленной государственной политики обеспечить равновесие на страховом рынке;

Такое направление, как страхование, Курск развивает сегодня вполне уверенными темпами. Автострахование КАСКО и ОСАГО, страхование личного имущества и имущества фирм, страхование бизнеса и недвижимости, титульное страхование, добровольное медицинское страхование, страхование ответственности – полный спектр рисков предлагают фирмы, осуществляющие услуги страхования в Курске.

На сегодняшний день в Курской области насчитывается 43 страховых организаций:

Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на следующем графике.

Общий объем премий в 1 полугодии 2010 года и составил 521,1 млрд. руб., что на 5,6% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 4,3% по сравнению с прошлым годом, и составил 367,2 млрд. руб. В 1 полугодии 2010 года наблюдается рост премий по всем видам страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 1,3%).

Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования. Доля обязательных видов страхования в 1 полугодии 2010 года осталась на уровне прошлого года – порядка 54%.

Чтобы рассматривать ситуацию, сложившуюся на рынке страховых услуг в Курской области, необходимо проанализировать проблемы на федеральном уровне.

Проблемы рынка страховых услуг

Страховой рынок Курской области характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Рассмотрим основные проблемы на российском рынке. Самая большая, на мой взгляд, в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке – 43 %. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование исключаются, из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг.

Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к