Кредитный договор

ВВЕДЕНИЕ

Практически все физические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Целью представленной работы выступает правовой анализ кредитного договора, т.е. понятия, признаков, условий и порядка заключения, а также ответственности сторон по кредитному договору.

Правовое регулирование кредита определяется исходя из его правовой природы.

Предоставление кредита является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским законодательством, а именно ст. 771 ГК Республики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Данная правовая норма имеет отсылочный характер.

Однако предоставление кредита является банковской операцией, а именноразмещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять только банк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя только за счет собственных средств. Поэтому порядок предоставления кредита регулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексом Республики Беларусь

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Понятие, стороны и признаки кредитного договора

В соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) кредитный договор – это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

«В отличие от договора займа, который является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договор является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашения кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора».

Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к. кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Сторонами кредитного договора являются:

1. кредитодатель – банк и небанковская кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

В соответствии со ст.8 БК Республики Беларусьбанк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

· привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

· размещение привлеченных де