Банкоматная сеть как одно из направлений развития розничного банковского бизнеса в РФ

Марков Максим Александрович

В данной статье будет сделана попытка открыть для читателей банкоматную сеть, как одно из важных и актуальных направлений развития розничного банковского бизнеса в России. Предметом обсуждения, в частности, станет развитие банкоматных и терминальных сетей в России, плюсы и минусы их функционирования для банков.

Справочная информация: банкомат (с англ. en: Automated Teller Machine, ATM) - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 г. Согласно данным Банка России [1], на 01.01.2008г., в России было установлено 54 314 банкоматов, а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий парк банкоматов в России является крупнейшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2009г. достиг значения около 70500 банкоматов[2]. По состоянию на 01 января 2009г. общее число эмитированных банковских карт на территории России превысило 119 млн. шт., увеличившись за год более чем на 16 млн. банковских карт. На фоне постепенного и в конечном итоге неизбежного привыкания россиян к наличию в своем платежном инструментарии (пусть даже и потенциально) банковских карт[3], вынужденно растет и сеть информационно-платежных устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов), позволяющих клиентам осуществлять какие-либо операции с их использованием.

Для целей получения наилучшего представления о том, что представляет собой функционирование банкоматной сети для банка, статья разделена на две части: первая о трудностях, с которыми сталкиваются банки - владельцы банкоматных сетей, вторая - о преимуществах, которые получают эти банки, имея в своем «активе» подобный инструмент развития розничного бизнеса.

Часть первая

Итак, рассмотрим вкратце трудности, с которыми неизбежно сталкиваются банки на территории Российской Федерации при развитии и обслуживании собственных банкоматных сетей, многие из которых, на мой взгляд, повлияли на возникновение мифа «о нерентабельности банкоматных сетей»:

1) дороговизна оборудования;

2) договорное сопровождение;

3) безопасность и страхование;

4) техническое обслуживание и ремонт;

5) функционал;

6) высокая конкуренция;

7) оценка эффективности функционирования банкоматной сети.

1) Дороговизна оборудования. Стоимость одного современного банкомата составляет от 10 до 30 тысяч USD в зависимости от модификации. Установка одного банкомата может обойтись еще в 300-500 USD единовременно (без учета стоимости перевозки банкомата до предполагаемого места установки). Помимо монтажа, необходимо обеспечивать постоянное оперативное техническое (в т.ч. постгарантийное) и финансовое обслуживание банкомата, обеспечить его безопасность и страхование на сумму не менее балансовой стоимости банкомата и примерной суммы загружаемой в него денежной наличности[4] (±%). При этом за одно место установки банкомата на территории сторонней организации (если это не «зарплатный» проект), как правило, необходимо платить аренду в размере от 2000 руб. до 60 000 руб. ежемесячно за 1 м2 площади, используемой банком под размещение банкомата, в зависимости от региона РФ и типа организации (от нескольких тысяч рублей на малых предприятиях до нескольких десятков тысяч рублей[5] - на территории вокзалов, аэропортов, станций метрополитена, престижных ТЦ и т.п.).

2) Договорное сопровождение. Во многих банках до сих пор нет четкой установленной формы договорных отношений по установке банкомата на территории сторонней организации, помимо договора аренды/субаренды. Особенно сложным является корректное с точки зрения законодательства оформление договорных отношений по установке банкомата на территории организации, с которой у банка заключен договор о перечислении юридическим лицом денежных средств на счета физических лиц или аналогичный договор (читай - «зарплатный» договор). А сложность заключается в том, что банкомат для обслуживания «зарплатного» договора, как правило, устанавливается на безвозмездной основе, и заключение договора аренды/субаренды становится невозможным. Банки в такой ситуации вынуждены искать иной способ «узаконивания» отношений по установке банкомата: заключаются договоры ответственного хранения, расчетно-кассового обслуживания, безвозмездного пользования, оформляются всевозможные дополнительные соглашения к «зарплатному» договору и пр., что юридически не совсем корректно, так как зачастую установка банкомата не соответствует предмету таких юридических документов.

3) Безопасность и страхование. Проблема обеспечения условий сохранности и безопасности банкоматов связана с целым комплексом мер, предпринимаемых банками: это установка всевозможных датчиков (удара, шума, наклона и т.п.), камер видеонаблюдения, организация охраны помещений, подключение к пультам централизованной охраны, крепление банкоматов к полу, установка антискимминговых накладок и криптографическ